logo asociacepravniochrany

 

Mob.: 601 301 771    Poslat email

Na složení zkoušky odborné způsobilosti zbývá:


 
asociace pravní ochrany          asociace nebankovni registr         asociace Taylor cox

asociace CBGC            asociace institut

 Vydrží půjčky za hubičku?

Ekonomice se daří. Lidé si snáze půjčují peníze na nejrůznější věci, věří, že své půjčky budou mít z čeho splácet. Banky navíc stojí o to, aby si od nich lidé půjčovali. A konkurenční tlak je nutí k výkonům dřív nevídaným. Úrokové sazby hypoték jsou na rekordních minimech, klesají i náklady na spotřební úvěry. Vydrží to?

Hypoteční i spotřebitelské úvěry zažívají boom. Náklady na ně jsou nejnižší od roku 1989. Banky se předhánějí v nabídce. Běžné jsou bonusy ve formě odpuštěných splátek za řádné splácení, banky garantují i zajištění nejvýhodnější sazby po celou dobu splácení. V praxi to často znamená i to, že v momentě, kdy klient během splácení narazí na lepší nabídku, u své banky snadno docílí zvýhodnění podmínek – anebo prostě své dluhy refinancuje u jiné banky. Ze současné situace těží dlužníci i poskytovatelé úvěrů. Kartami může zamíchat nový zákon o spotřebitelském úvěru, který začne být účinný už v prosinci. Trh s úvěry bude kompletně kontrolovat Česká národní banka, ze hry vypadnou stovky poskytovatelů úvěrů, kteří nebudou mít dostatečný kapitál. Jestli dojde ke zvýšení cen hypoték a spotřebních úvěrů, to si zatím málokdo troufá vážně odhadovat.

„To bude odvislé od mnoha činitelů, například vývoje úrokových sazeb a ceny zdrojů, stavu konkurenčního prostředí, dalšího vývoje regulatorního prostředí a podobně,“ spíše neodpovídá, než odpovídá ředitel České bankovní asociace Pavel Štěpánek, podle kterého jsou podmínky a ceny na tuzemském úvěrovém trhu ve většině segmentů srovnatelné se zeměmi s podobně rozvinutým finančním trhem i kreditní historií dlužníků. „Vlivy, které určují cenovou úroveň na trhu s úvěry, mají ale globální charakter, nový zákon o spotřebitelském úvěru by náklady na půjčky v České republice výrazně zvýšit neměl,“ dodává ale nakonec Štěpánek.

Banky při zápasu o zákazníka pochopitelně nebojují jen cenami úvěrů, ale nabízejí také nové produkty. Těmi jsou u nich zejména takzvané mikropůjčky, krátkodobé půjčky v nízkých objemech, které lze rychle a snadno sjednat přes internet. Splatné bývají v řádu několika měsíců nebo týdnů. Určeny jsou lidem, kteří nemají finanční rezervu, čemuž odpovídají i náklady na ně, které jsou o poznání vyšší než u klasických půjček, což platí dvojnásob, když nejsou uhrazeny včas. Mnozí analytici jsou přesvědčeni o tom, že mikropůjčky jsou trend budoucnosti. Podle Pavla Štěpánka z České bankovní asociace možná ale spíš přehánějí. „Označit to za trend je dost odvážné tvrzení. Jde o doplňkový segment trhu, v různých zemích různě vyvinutý,“ myslí si Štěpánek.

Úvěrový boom
Úvěry domácnosti rostou. Srpnová data České bankovní asociace ukazují meziroční nárůst o víc než sedm procent. Zatímco podnikatelské úvěry zůstávají na svých hodnotách, zvyšuje se objem a počet poskytnutých spotřebních úvěrů. Jenom letos v srpnu domácnosti načerpaly 9,2 miliardy korun spotřebních úvěrů, což je o takřka 54 procent víc než ve stejném měsíci loni.

Celkový objem úvěrů přesahuje bilion korun. Většinu z těchto peněz tvoří hypotéky. Na pořízení nemovitosti banky a stavební spořitelny jenom v srpnu poskytly o takřka čtyři miliardy korun víc než loni. Hypotékou to přitom nekončí. Lidé s hypotékou zároveň často čerpají i spotřební úvěr.

„Současná situace na trhu zajištěných úvěrů se promítá i do poptávky po spotřebitelských úvěrech na dofinancování vybavení domácností. Lidé si u nás vezmou hypotéku a následně i spotřebitelskou půjčku,“ říká produktový specialista Sberbank Milan Šrámek.

Letos v srpnu činila průměrná úroková sazba spotřebních úvěrů 10,6 procent, což je o dvě procenta méně než loni. „V naší bance se průměrné sazby nově sjednaných půjček pohybují kolem 8,3 procenta. Nejnižší sazbu, kterou u nás mohou klienti získat je 5,99 procenta A nejedná se o sazbu, kterou získá jen mizivé procento klientů. Když říkáme, že na penězích záleží a myslíme to doslova“, vykresluje na příkladu své banky náladu na trhu Milan Šrámek.

Nevaž se, odvaž se
Průzkumy České asociace bank tvrdí, že Češi jsou s nabídkou bankovního úvěrového financování v zásadě spokojeni. Podle statistik je dobrá i splátková disciplína dlužníků, která se v posledních letech zlepšuje.

„Platební morálka klientů vykazuje v posledním období pozitivní vývoj. Je to dáno mnoha faktory, mezi které například patří dobrá ekonomická situace v Česku, vývoj nezaměstnanosti a hlavně obezřetné úvěrování ze strany bankovních institucí. My se snažíme ke každému klientovi přistupovat individuálním způsobem, hledáme vždy to nejvýhodnější řešení s ohledem na to, že úvěr může být dobrý sluha, ale také špatný pán,“ říká Milan Šrámek.

Ani ostatní banky nezahálejí a snaží se klienty zaujmout – nejčastěji zjednodušováním a škrtáním. Dřív bylo podmínkou téměř každého úvěru založení běžného účtu a využívání dalších navazujících služeb. Klienti dnes ale od bank čím dál víc vyžadují dobrý servis, chtějí hned konečnou nabídku sazby, nesmíří se s žádnými poplatky a podmínkami navíc – jako je právě povinný běžný účet. Důležité pro ně je, jestli můžou půjčku splácet předčasně – a stále méně jsou ochotni za tuto možnost platit. Důraz se klade také na dostupnost, a tak bankám u řádných klientů stačí i jediný den na to, aby jim připsaly peníze na účet – a klienti takový servis od bank už očekávají.

Ne všechny banky jsou ale schopny vysoké tempo konkurenčních dostihů vydržet. Za příklad může posloužit nízkonákladová ZUNO Bank, která končí po pěti letech své ztrátové existence. Změna se dotkne dvou stovek tisíc jejích klientů, pod svá křídla je chce vzít Raiffeisenbank, do jejíž finanční skupiny projekt ZUNO patřil. Je ale pravděpodobné, že řada z nich bude za ZUNO hledat jinou náhradu.

Zdroj: http://www.penize.cz