Nejčastější otázky spojené se změnou zákona

o poskytování spotřebitelských úvěrů

Získání oprávnění od ČNB

• Podmínky udělení oprávnění k činnosti viz §10
• Splnění podmínek pro získání oprávnění od ČNB viz §15
• odborná způsobilost viz §60 a interní předpis ČNB §9

Výše uvedené shrnuje hlavní požadavky definované novým zákonem o spotřebitelském úvěru k získání oprávnění ČNB. Všeobecně lze shrnout, že základním pravidlem je prokazatelné splnění jasných mantinelů a to zejména

• komunikovat se spotřebitelem může pouze odborně způsobilá a důvěryhodná osoba
• poskytovat úvěry může pouze subjekt spojený pracovně i statutárně pouze s důvěryhodnými a odborně způsobilými osobami
• poskytovatel má prokazatelně stanovené interní postupy a normy směřující k dodržování zákonných pravidel a norem ČR a EU tj. řádné administrativní postupy, ochrana osobních dat klientů, odměňování osob bez závislosti na měřitelném výkonu spojeném s motivací půjčovat, bezpečnost IT technologií, řízení rizik, organizace kompetencí aj.
• jasně stanovené postupy a dodržování norem spojených při posuzování úvěruschopnosti žadatelů
• pravidla pro vymáhání pohledávek, pravidla pro vnitřní a vnější komunikaci
• pravidla kontroly externích pracovníků (zprostředkovatelů) zaručující dodržování zákonných pravidel a norem ČR a EU při nabízení úvěrů
• atd.

Komentář: Jednoduše shrnuto - je třeba mít sepsána interní pravidla (normy), která jasně definují pravomoci a odpovědnosti jednotlivých osob. Tyto osoby musejí být důvěryhodné a odborně způsobilé. Vy jako firma musíte dbát na stálé zlepšování kvality a bezpečnosti. Prokazování při získávání oprávnění od ČNB lze buď doložením získané certifikace od akreditované osoby, nebo předáním kompletního paré všech norem ČNB. Při dokládání norem bude pracovník ČNB posuzovat jejich dostatečnost a soulad se zákony a standardy ČR a EU. Odborná způsobilost osob se dokládá vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o dosažení vyššího vzdělání + potvrzením o složení zkoušky odborné způsobilosti. Zkoušku organizuje pouze akreditovaný subjekt ČNB.

Změny ve smlouvách

Komentář: Změny ve smlouvách jsou radikální a mohli bychom zde vypsat půlku paragrafů zákona. Zjednodušeně se dá říci, že stávající smlouvy by se měli takřka celé předělat. Za stejnou pozornost stojí i kontrola procesu žádosti a schvalování / zamítání žádostí o spotřebitelský úvěr. Nezapomeňte také na kompletní audit textu a obsahu Vašich internetových stránek.

Mezi hlavní změny patří

• sankční ujednání - max. výše sankce 0,1% / den + max. výše celkových nákladů 70% jistiny
• povinnost doručení smluvních dokumentů spotřebiteli v tiskové podobě popř. na jiném trvalém nosiči dat
• prokazatelně doložit úvěruschopnost žadatele o půjčku
• pokud porušíte zákonem stanované podmínky, stává se smlouva o půjčce zcela neplatná

Hlavní oblasti sankcionování - až 20 mil. Kč

Komentář: Definování výše sankcí a oblastí porušení se věnují §153 dále.

Jednoduché shrnutí:

• sankce se pohybují od 0 - 20 mil. Kč, o výši rozhodne pracovník ČNB
• ČNB může provést kontrolu až 5 let zpětně viz. §159
• poskytovatel ručí za všechny své pracovníky tj. i zprostředkovatele
• porušení smluvních ujednání znamená celkovou neplatnost